מהי הלוואה כנגד שעבוד נכס?
הלוואה כנגד שעבוד נכס היא כזו המחייבת את הלווה למסור בטחונות כגון מקרקעין או ציוד. שעבודים נפוצים בהלוואות מכיוון שהם עוזרים למלווים להפחית את הסיכון שלהם בכך שהם מאפשרים להם לתפוס נכסים אם הלווה אינו עומד בתשלומים שלהם.
הלוואות רבות, כגון משכנתאות והלוואות לרכב, מחייבות את הלווים לשעבד את רכושם כבטוחה. אם לא תחזיר את ההלוואה, למלווה יש את הזכות לעקל ולמכור את הבית שלך כדי להחזיר את כספו.
מה זה עיקול?
עיקול הוא תביעה משפטית שיש לנושים כנגד נכס, כגון מקרקעין. שעבודים משמשים בדרך כלל להבטחת הלוואות על ידי מתן ביטחון או בטחונות שיכולים להגן על המלווים במקרה שהלווה לא יחזיר את חובם.
אם אתם מחפשים בית חדש, רכב או נכס עסקי חדש, חשוב להיות מודעים לשעבודים. הם יכולים למנוע ממך להציג כותרת ברורה לנכס שלך בעת מכירתו או העברתו, כמו גם למנוע ממך לקבל משכנתא או חלוקת קרקע.
שעבודים מגיעים בשני סוגים עיקריים: בהסכמה ולא רצונית. עם זאת, ישנם סוגים רבים אחרים שיכולים להשפיע גם על הכספים שלך. שעבודים בהסכמה מתייחסים לאלה שאתה מסכים להם בעת לקיחת הלוואה כנגד שעבוד נכס, כגון בעת קבלת משכנתא או הלוואת רכב, לפיה אתה חותם על ניירת המעניקה למלווה רשות לעקל את הנכס שלך אם לא תעמוד בתשלומים.
שעבודים בלתי רצוניים לא תמיד קשורים לשאלת כסף; הם יכולים להתעורר מסיבות שונות כגון אי תשלום מס הכנסה פדרלי או זכייה בפסק דין בבית המשפט. בדרך כלל, הנושים מבקשים להחזיר את חובם שלא שולם באמצעות שימוש בשעבוד.
רוב השעבודים דבקים בעקרון "הראשון בזמן, ראשון נכון". המשמעות היא שהנושים בדרך כלל משלמים את חובותיהם תחילה אם הם הראשונים לרשום שעבוד על רכוש. שעבודי מס מקבלים עדיפות על פני חובות אחרים גם אלה שאינם קשורים לנכס עצמו.
ברגע שנרשם שעבוד, הוא יכול להפוך למכשול במכירה או בהעברת הנכס; וזו הסיבה שאנשים רבים מקפידים להימנע משעבודים בעת רכישה ומכירה של בתיהם.
בנסיבות מסוימות, הגשת בקשה להגנת פשיטת רגל יכולה להסיר שעבודים מהרכוש שלך. בהתאם לסוג החוב והמועד שבו הוגשה בקשה האחרונה, זה יכול לכלול הגנה על נכסים כגון בתים או מכוניות מפני שעבודים עליהם.
הלוואה כנגד שעבוד נכס – סוגי שעבודים
שעבודים הם אינטרסים מובטחים שמלווה או נושה יכולים להשיג כנגד הנכס שלך. חלקם מרצון, המוענקים על ידי הבעלים; אחרים שלא מרצונם, שנכפו על ידי בתי משפט או סוכנויות ממשלתיות. כל השעבודים מהווים צורות של אינטרסים מובטחים בנכס שלך שיש לשלם לפני שניתן למכור אותו.
שעבוד המשכנתא הוא הסוג הנפוץ ביותר של שעבוד, שהוא הלוואה כנגד שעבוד נכס על הנכס שלך שמלווים יכולים לקבל בחזרה אם לא תשלם תשלומים. שעבודים אחרים כוללים אינטרסים של כסף רכישה, שהם הלוואות לפריטים כמו מכוניות או בתים.
עם זאת, שעבודי מס הם תביעות נגד הרכוש שלך שהממשל המקומי, הממלכתי או הפדרלי יכול להגיש כאשר לא שילמת את המסים שלך. לשעבוד מס יש עדיפות על פני שעבוד משכנתא ולכן יש לשלם אותו תחילה לפני פירעון החוב הקשור לאותה משכנתא.
סוג נוסף של עיקול הוא עיקול פסק דין, הנרכש כאשר מישהו תובע אותך ומקבל נגדך פסק דין של בית משפט. שעבודי פסק דין יכולים להתעורר בתרחישים רבים ושונים, כגון כאשר אתה חייב בחזרה מזונות ילדים או דמי מזונות.
בדרך כלל, לנושים יש את הזכות להטיל עיקול על הנכס שלך אם הם לא שולמו עבור שירותים או מוצרים שנרכשו. ישנם שלושה סוגים עיקריים של שעבודים: מרצון, בלתי רצוני וסטטוטורי.
שעבודים מרצון הם הסכמים שבהם אתה מעניק לנושה מרצון ריבית בנכס שלך כערובה להלוואה. הם משמשים לרוב בעת רכישת דירה ולקיחת משכנתא.
כאשר אתה רוכש רכב, לחברת המימון יש את הזכות להטיל עליו עיקול אם לא תשלם תשלומים על הלוואת הרכב או המשכנתא שלך. חשוב לזכור שרק שעבוד מרצון אחד יכול להתקיים בכל פעם; עם זאת, שעבודים בלתי רצוניים עדיין עשויים להתקיים אם תשלומים מוחמצים.
ישנם סוגים שונים אחרים של שעבודים, כגון כאלה סטטוטוריים הנובעים על פי חוק ולא על פי החוזה שלך עם הנושה. דוגמאות כוללות שעבודי ארנונה, שעבודי קבלן ושעבודי מזונות ילדים.
אכיפת עיקול
כאשר אתה לווה כסף מבנק, אתה בדרך כלל חותם על שתי פיסות נייר: אחת שבה נכתב שתשלם תשלומים חודשיים קבועים על פני תקופה מוסכמת ("חוזה"), והשניה מציינת את הבית שלך כבטוחה למקרה שתפסיד לא תמלא את חובתך להחזיר. אם ההסכמים הללו לא מתקיימים, לבנק יש את הזכות לפנות לבית המשפט ולקבל פסק דין, ולתת להם גישה משפטית להשתלט על רכושך כדי לאכוף את טענותיו נגדך.
שעבודים הם תביעות משפטיות על חלק מהרכוש שלך אם לא תשלם חובות או תפר תנאים אחרים. חלקם מרצון, כמו שעבודי משכנתא; אחרים בלתי רצוניים כמו איגוד בעלי בתים או שעבודי מס רכוש.
תהליך אכיפת השעבוד משתנה ממדינה למדינה. על נושה להגיש תחילה תביעה ולאחר מכן למסור הודעה על העיקול לבעל הנכס הנדון תוך פרק זמן מוגדר.
לאחר רישום עיקול, הוא נשאר בתוקף למשך כשנה ממועד הגשתו. זה נותן לתובעים זמן לנהל משא ומתן ולהסדיר את סוגייתם מבלי לפנות להליך משפטי.
לחילופין, אתה יכול להגיש הודעת כוונה לעיקול לפני רישום השעבוד, לאותת לכונס הנכסים שאתה מתכוון לגביית התשלום. יתר על כן, זה נותן לכונס נכסים הזדמנות למכור את הנכס במחיר סביר לפני הגשת תביעה לאכיפת תביעתך.
שעבודים קודמים לרוב על פני שעבודים ומשכנתאות אחרים על נכס, אם כי זה לא תמיד כך. לדוגמה, אם יש לך גם שעבוד של HOA וגם משכנתא על אותו נכס, אז השעבוד של HOA מקבל עדיפות אם לא תשלם את דמי העמותה או המסים שלך.
בדרך כלל, אם יש לך עיקול, הדרך הטובה ביותר לאכוף אותו היא לשלוח הודעה ולנסות ליישב את המחלוקת בתוך חלון פשרה שנקבע (שמשתנה בין חודש לשש שנים בהתאם למדינתך). אם אתה מתקשה לפתור את התביעה שלך, שכירת עורך דין שיוכל לייצג אותך בבית המשפט במידת הצורך עשויה להועיל.
הסרת עיקול
הלוואה כנגד שעבוד נכס היא דרך מורשית עבור המלווה שלך לתפוס את החפצים שלך עד שתשלם את החוב. זוהי דרך נפוצה יותר ויותר שבה בנקים מממנים הלוואות, משהו שאנשים רבים צריכים להתמודד איתו בשלב זה או אחר.
לאחר שתשלם את החוב, השעבוד יוסר. זה יכול אפילו להיות מוסר על ידי המלווה אם הם מחליטים לעקל את הנכס שלך ולמכור אותו כדי להחזיר את השקעתם.
הסרת עיקול יכולה להיות מסובכת וגוזלת זמן. לכן שכירת עורך דין עשויה להיות הטובה ביותר במצב זה; הם יציעו אסטרטגיות מועילות שיאפשרו לך לבטל את השעבוד במהירות וללא לחץ רב.
בראש ובראשונה, מלא טופס שחרור שעבוד עם המלווה והממשל המקומי שלך. לאחר חתימתו ואישור הנוטריון, הגישו למשרד רשם המחוז; זה הופך את המסמך לציבורי ומאפשר גם למלווים אחרים לצפות בו.
עם זאת, חשוב לזכור שתהליך זה עלול לקחת כמות ניכרת של זמן וכסף אם נעשה בצורה לא נכונה. לכן, התייעצו עם המלווה שלכם וגם עם עורך הדין שלהם לפני מילוי טופס זה על מנת לקבל החלטה מושכלת.
אתה יכול גם לנסות לנהל משא ומתן עם הנושים שלך כדי להסיר את השעבוד באמצעות בוררות. זה עשוי להיות אפשרי אם תציע להם הסדר הכולל תשלומים מופחתים או לוחות תשלומים גמישים יותר.
לבסוף, תוכל לבקש מבית המשפט לבטל עיקול באמצעות הגשת תביעה נגד הנושה. אפשרות זו עשויה להיות מועילה במיוחד אם הם השיגו את השעבוד באמצעות הונאה, חוסר תום לב, כפייה או אמצעים לא חוקיים אחרים.
אלו הן רק כמה מהאסטרטגיות הבסיסיות להיפטר משעבוד, אבל יש עוד הרבה מה לגלות. אם יש לך שאלות לגבי שעבודים או זקוק לסיוע בהתמודדות עם בעיה זו, פנה לצוות שלנו עוד היום לייעוץ חינם!
