מידע על הלוואות לבעלי נכס
אם אתה צריך לממן נכס להשכרה, פרויקט שיפוץ בית, או הזדמנות השקעה, ישנן אפשרויות הלוואה שונות שכדאי לשקול.
מלווים מסורתיים, מלווים בעלי בית מקוונים, או אפילו הבנק הקהילתי המקומי שלך מציעים אפשרויות הלוואה שונות. חיוני לעשות את בדיקת הנאותות שלך לפני שתבחר איזו אפשרות היא המועילה ביותר עבורך; לכל אחד יש יתרונות וחסרונות משלו ולכן חיוני לחקור כל אפשרות ביסודיות לפני קבלת החלטה.
הלוואות לבעלי נכס שהם עיקריות
משקיעי נדל"ן, סנפירי בתים ויזמים מסתמכים לרוב על הלוואות גורפות כדי לממן רכישה או מימון מחדש של מספר נכסים. משכנתא גורפת חוסכת להם זמן וכסף על ידי שילוב כל הנכסים שלהם בחבילת הלוואות אחת; זה מבטל את הצורך בתיאום עם מלווים מרובים וניירת.
ניתן לקבל משכנתא גורפת באמצעות בנקים מתמחים, חברות אשראי וסוכני משכנתאות המתמחים בהלוואות מסחריות. הם מנוצלים בדרך כלל על ידי משקיעי נדל"ן מנוסים שעומדים בדרישות מסוימות כמו אשראי מעולה ומקדמה משמעותית.
בעלי נכסים עם מספר נכסים להשכרה עשויים למצוא משכנתא גורפת מועילה במיוחד, במיוחד אם יש להם יכולת הלוואה מוגבלת דרך מלווים מסורתיים. עם משכנתא בודדת אחת על כל נכס, בעלים יכולים לאחד הלוואות קיימות לחבילה אחת חלקה ולרכוש או למחזר נכסים נוספים מבלי לדאוג להפעלת סעיף בגין מכירה.
היתרונות של משכנתא גורפת כוללים את העובדה שהיא מפחיתה את התשלומים החודשיים, ועוזרת ללווים לחסוך כסף על ידי הפחתת סכום הריבית המשולמת על ההלוואות שלהם. יתר על כן, הם לא יצטרכו להוציא כסף עבור הערכות נפרדות ועלויות סגירה.
משכנתא גורפת עשויה לכלול סעיף "שחרור", המאפשר לך למכור חלק מהביטחונות במסגרת ההלוואה ולהחזיר חלק מהם. סעיף שחרור זה יכול להיות יתרון בעת שיפוץ נכסים שונים בתוך תיק אחד; זה מאפשר לך לגשת להון עצמי מכל נכס מבלי לשלם את כל המשכנתא בבת אחת.
הלוואות לבעלי נכס אלו נוטות להיות קשות יותר לרכישה מאשר סוגי משכנתאות אחרים, והן בדרך כלל זמינות רק ללווים בעלי נכסים משמעותיים וציוני אשראי טובים. יתר על כן, מקדמה על הלוואות אלו עשויות לנוע בין 25% ל-50%, מה שעשוי להיות מאתגר עבור חלק מהלווים.
מלווים מסחריים בדרך כלל מספקים משכנתאות גורפות, ומשקיעי נדל"ן מנוסים המחזיקים במספר נכסים ודורשים פיננסים מורכבים נוטים במיוחד לנצל אותם. כדי לאתר מלווה המציע משכנתאות גורפות, בקש מהבנקאי, רו"ח או היועץ הפיננסי שלך הפניות או השתתף בפגישות משקיעי נדל"ן מקומיים לקבלת מידע נוסף.
הלוואות להון עצמי
הלוואות להון עצמי הן דרך מצוינת לנצל את הערך של הנכס שלך ולממן הוצאות גדולות כמו שיפוץ או תשלום עבור שכר לימוד במכללה. בנוסף, הם עשויים לעזור לשלם חובות עם שיעורי ריבית גבוהים.
הדרך הפופולרית ביותר לגשת להון העצמי בבית שלך היא באמצעות משכנתא (המכונה לפעמים משכנתא שנייה), מסגרת אשראי של הון עצמי או מיחזור מזומן.
הגש בקשה להלוואת בית או דרך הבנק שלך, איגוד האשראי, המלווה המקוון או מוסד פיננסי אחר. רוב הבנקים ואיגודי האשראי לוקחים בחשבון את רמת ההון העצמי שלך, ניקוד האשראי ויחס החוב להכנסה כאשר אתה קובע אם אתה זכאי להלוואה מסוג זה.
אם ציון האשראי שלך נמוך, ייתכן שתצטרך לבצע תשלומים נוספים כדי לשפר אותו. המלווה שלך עשוי גם לבקש הערכה של הבית שלך כדי לקבוע את שווי השוק שלו.
שווי השוק של הבית שלך נקבע על ידי מגוון גורמים, כמו הכלכלה המקומית ומחירי הדיור. אם ערכי הנדל"ן יורדים משמעותית, אתה עלול לאבד כמות גדולה של הון עצמי.
הלוואת הון לבית היא סוג של חוב המובטח על ידי הבית שלך, כלומר למלווה יש את הזכות החוקית להשתלט עליו אם לא תחזיר את ההלוואה. כדי לוודא את זכאותך להלוואה כזו, הם עורכים בדיקת אשראי ומזמינים הערכת שמאות.
ההון העצמי שלך משמש לקביעת הגודל והריבית עבור הלוואת בית או קו אשראי, והם דורשים תשלומים חודשיים הכוללים גם ריבית וגם קרן.
הלוואות להון עצמי כוללות בדרך כלל תקופת החזר קבועה, בדומה למשכנתאות מסורתיות. יש להחזיר אותם באמצעות תשלומים חודשיים שווים לאורך זמן מוסכם.
הלוואות להון עצמי הן אופציה אידיאלית עבור אנשים שרוצים לממן שיפורים גדולים בבית, כגון שיפוץ המטבח או הוספת תוספת. לא רק שהשיפורים יעלו את ערך המכירה החוזרת של הנכס שלך, אלא שהשימוש בהלוואת הון לבית במקום אפשרויות מימון אחרות מאפשר לך לחסוך כסף בעלויות הריבית.
מימון מוכר
מימון מוכר הוא סוג של הלוואה המשמשת בעלי נכסים בעת מכירת בתיהם. זה עובד בדומה למשכנתאות מסורתיות, אלא שהמלווה הוא המוכר ולא הלווה. זה הופך את מימון המוכר לאופציה מושכת עבור קונים שאולי אינם זכאים להלוואות מסורתיות בגלל ציוני אשראי נמוכים או סיבות אחרות.
הקונה משלם למוכר מקדמה ולאחר מכן משלם תשלומים חודשיים בהתאם להסכם בין שני הצדדים. מסמך זה, המכונה שטר חוב או משכנתא, מפרט את פרטי ההסכם שלהם; כגון ריבית, סכום התשלום החודשי, חובות שהוקצו וזמן ההחזר.
מוכרים שמשתמשים באסטרטגיה זו בדרך כלל מוכרים את הנכס שלהם מהר יותר מאלה שלא. זה יכול להיות יתרון עצום אם אתה צריך למכור במהירות את הבית שלך, בנוסף זה עשוי למשוך תשומת לב נוספת כלפי הנכס.
יתרון נוסף של מכירה מסוג זה הוא בכך שהיא מעניקה הטבות מס למוכרים. הסיבה לכך היא שמכירות בתשלומים נחשבות כדחיית מס רווחי הון, מה שבטווח הארוך חוסך להם כסף.
יתר על כן, מוכרים המספקים מימון למוכר מספקים לעתים קרובות שיעורי ריבית טובים יותר ותמריצים אחרים כדי לפתות קונים. זה יכול לגרום לרווח גדול יותר על המכירה אם הנכס מתומחר בצורה תחרותית.
מימון מוכר כרוך בסיכונים. רוכש עלול לשלם ריבית מופרזת לאורך חיי ההלוואה, וייתכן שיהיה קשה להחזיר את החוב בזמן.
יתרה מזאת, אם קונה לא יבצע תשלומים, ייתכן שבעל הנכס לא יוכל להחזיר את ההשקעה שלו. זה יכול להתגלות יקר ודורש זמן בטווח הארוך.
הצלחה עם מימון מוכר דורשת מציאת איש מקצוע מוסמך שיוכל להדריך אותך בהליך וליצור ניירת הכרחית. זה עשוי לכלול כתיבת חוזה מכירת הנכס, משא ומתן על תנאי משכנתא וכן עריכת והגשת דוחות על עסקאות מול מס הכנסה.
